Un credit ipotecar, care merită să se gândească din nou

Criza și ipoteca

Criza din 2008-2009, după cum știți, a lovit pe ipotecare reducând foarte mult cantitatea de acest tip de creditare aproape la un nivel minim. Pe de instabilitatea financiară agravarea în băncile de țară au reacționat în schimbare permanentă de creditare ipotecară. creșteri ratei, cererile au început să examineze mai îndeaproape, și chiar prea mult. Acei debitori care au primit aprobarea lor de împrumut înainte de criză, ar fi să-l primească deja în noul mediu, și avea dezavantajele sale. Astfel, creșterea ratelor de însemnat pentru debitor pentru a micșora suma cu care el ar putea obține un împrumut. Prin urmare, un apartament, pe care oamenii spera, el ar putea să nu cumpere, și a trebuit să caute o nouă proprietate. Când a fost, condițiile privind ipoteca poate fi schimbat de multe ori din nou.

În unele bănci în timpul crizei creditelor ipotecare era pur nominală. Ei au pus condiții practic imposibil de ratele de împrumut și de interes, astfel încât el nu a putut trage debitorului. Se întâmplă de multe ori că, după o lungă perioadă de timp de luarea în considerare a documentelor doar pentru a fi negat.

Cu toate acestea, mulți oameni care au avut de a lua un credit ipotecar înainte de criza din 2008-2009, a trebuit să - l regret. Alex Shmona portal CEO pentru imobiliare Move.su a spus că într-o situație dificilă au fost cei care au luat un credit ipotecar în dolari. Cu rata de creștere a volumului de plăți a crescut în mod semnificativ și multe lovit buzunar.

De asemenea, potrivit expertului, cu un an înainte de criză, odată cu apariția tendințelor negative în economie, băncile au început să caute o cale de a scăpa, și pentru a adăuga la clauza contractului de credit ipotecar, care, în anumite condiții, banca are dreptul de a ridica ratele la creditele deja acordate - de exemplu, cu o scădere a valorii imobilului ipotecat. În timpul crizei, mulți debitori sunt încă o dată re-citit contractul și au fost aproape de a intra in panica - pe fondul speculațiilor că ratele ipotecare băncile vor crește de fapt , în mod unilateral deja împrumuturile. În realitate, spune Alexei Shmona nu avem informația care este deja credite ipotecare într-adevăr ridica masiv ratele - ar fi fost doar cazuri izolate - în regiuni. Deci, o panică pe fondul speculațiilor a fost prematură pentru o astfel de turnură a evenimentelor.

Cum să facă față problemelor de debitori

Cu toate acestea, nu numai zvonurile despre o posibilă creștere a ratelor dobânzilor la creditele deja acordate și o creștere a dolarului interfera cu liniștea de debitori ipotecare. Problemele reale au început la cei care tocmai au avut o problemă reală: acei debitori care au pierdut locul de muncă sau pentru un motiv oarecare, chiar într-o criză nu putea plăti datoria la banca. Odată cu trecerea la o reducere masivă a oamenilor, inclusiv a directorilor executivi și manageri, astfel de debitori nu a fost atât de puțin.

Cu toate acestea, trebuie să ne amintim că, indiferent cât de greu situația financiară din țară, banca a debitorului default nu este profitabil. Prin urmare, multe bănci au fost gata să ia măsuri față de debitor, în cazul în care numai el a rămas cu ei, și mai devreme sau mai târziu, ar fi în măsură să plătească ipoteca.

Vitaly Bahvalov, șef de Marketing și publicitate Grupul de companii SU 22 spune că, într - adevăr, în timpul crizei 2008-2009, unii debitori ipotecare au fost în imposibilitatea de a plăti obligațiile. Cu toate acestea, băncile au fost de gând să se întâlnească oameni și acei debitori care nu se ascund și a intrat în ascuns în caz de probleme, și sincer admise dificultățile întâmpinate creditorilor - a primit de rambursare amânare sau alte forme de asistență. Potrivit expertului, banca este întotdeauna interesat de faptul că un debitor ipotecar plătit pentru el până la sfârșitul anului, și în vremuri de criză cele mai multe bănci ar putea întotdeauna de acord asupra unor măsuri de susținere.

Sergei Liadov, un purtator de cuvant pentru investiții și de dezvoltare a companiei „City-secolul XXI“, mi-a spus că de obicei banca oferă trei opțiuni pentru rezolvarea problemei: întârziere de plată, o creștere de credite pe termen, și ca o opțiune extremă, rambursa datoria prin vânzarea apartamentului. „Este de remarcat faptul că recursul la instanța banca va constitui cel puțin, în mare parte din cauza duratei procedurilor și rezultatele preconizate. Instanța poate refuza confiscarea garanției, în cazul în care, de exemplu, plantate plat - singurul adăpost debitorului și în cazul în care trăiesc, de asemenea, copii minori, „- a spus expertul.

Deci, experiența crizei 2008-2009, împrumutat în caz de probleme din cauza plății împrumutului (de exemplu, pierderea de locuri de muncă), există trei căi principale. Primul - este vânzarea de apartamente, și, astfel, să plătească datoriile către bancă. La un moment în care prețurile locuințelor au crescut, acest sistem ar putea chiar câștiga. Dar, din moment ce acestea au scăzut în mod semnificativ în timpul crizei, s-ar putea dovedi că, după vânzarea apartamentului sa dovedit a fi împrumutat datorează în continuare banca din cauza faptului că veniturile nu acoperă datoria pe creditul ipotecar.

A doua opțiune pentru acei debitori care au pierdut locul de muncă sau dintr-un motiv încă și-au pierdut capacitatea de a plăti ipoteca. În acest caz, oamenii au fost în bancă și au convenit să amâne plățile. În general, potrivit experților de pe piață, debitori fără scrupule destul de la Moscova, care a trebuit să vândă apartamentul cu un ciocan, nu a existat practic nici - acele unități îndeplinite. În regiunile, situația a fost mai rău, dar în veniturile de capital persoanele de mai sus, și de selecție în bănci a fost mai severe. Prin urmare, băncile sunt toate forțele au încercat să negocieze cu oamenii și, în general, destul de comportat în mod loial.

A treia situație este ca persoana care creditul în valută străină (de exemplu, dolari), iar rata a crescut brusc în timpul crizei. Băncile sunt oferite în acest caz, programul de refinanțare, debitorul a luat creditul într-o monedă nouă - în ruble - dar chiar și în condițiile actuale. De fapt, acesta devine un complet nou împrumut, deoarece rata dobânzii, precum și condițiile au fost de piață - și mulți debitori au refuzat să -și refinanțeze, pentru că , după unele calcule sa dovedit că , în ruble, dar în noile condiții de plată ar trebui să fie chiar mai mult decât înainte .

Ipoteca astăzi

Astăzi, ipoteca toate vorbesc în mod diferit. Cineva a stabilit un rezultat pozitiv și consideră că piața creditelor ipotecare a fost aproape de a pre-criză nivel, cineva spune ușor că nu este atât de simplu cum ar părea.

Konstantin Shibetsky, director al departamentului de credit ipotecar din Codul civil al MIC, este optimist în evaluarea situației. Potrivit experților, piața creditelor ipotecare de astăzi (ipotecare Moscova) trăiește o viață dinamică completă, se acordă credite, obiectele sunt cumpărate. „Comparativ cu perioada de pre-criză nepractice, deoarece băncile ipotecare înghețate treptat, înainte de criză. Condiții de credite ipotecare sa schimbat pentru o mai bună, temperatura medie în spital (rata dobânzii de credit) de 12,4%, ne-am depășit cu succes, ratele au scăzut, dimensiunea de plată în jos, de asemenea, a scăzut la o medie de 15-20%, există chiar și o propunere și un zero plată inițială. Împrumutații, băncile au început să ia în considerare mai îndeaproape „, - a spus expertul.

Potrivit domnului Shibetskogo astăzi într-adevăr se poate vorbi despre restaurarea a pieței ipotecare. Concluzii expert face următoarele - „categorie de subprime (debitori fără verificare venit), băncile ipotecare astăzi nu este necesar, principalele împrumuturi în monedă ipotecare -. Rubla rusească, ponderea creditelor în dolari este neglijabilă, valoarea creditelor pentru clădiri noi cu fiecare trecere crește lună“

Natalia Parfyonov, șeful de vânzări Regiuni de „reaprindă Invest“ confirmă faptul că piața este într - adevăr nu vorbește despre posibilitatea unei noi crize în Rusia. Cu toate acestea, potrivit experților, cererea actuală acestea nu sunt afectate, dar băncile sunt ridica treptat mizele și strâns legate de emiterea de credite, reducerea gradului maxim de risc.

Potrivit companiei „Incom-Real Estate“, în toamna anului 2008, băncile sau activ acoperit programele lor ipotecare, o rată a crescut brusc, stabilind-le la un nivel prohibitiv. Astăzi, observăm rate de creștere cu 0,5-1,5%, în principal, în bănci cu capital străin, dar nu este un salt așa cum a fost acum 3 ani. În plus, piața creditelor ipotecare continuă să meargă noi bănci, aceasta înseamnă menținerea activității.

Potrivit experților companiei, de vârf pre-criză a creditelor ipotecare se va face în cursul acestui an.

Pentru cei care nu se tem

Oricare ar fi optimist și nici nu este situația de pe piața de brokerii de credit ipotecar, Alexei Shmonov sfatuieste oamenii care sunt acum decide pe ipotecare, se cântărește cu atenție argumentele pro și contra. Să appendage la argumentele tale „pentru“ este că nimeni nu poate da o estimare corectă a modului în care se va dezvolta pe piață. Nimeni nu poate indica momentul potrivit, atunci când poate lua un credit ipotecar, sau un moment în care, de exemplu, cel mai bine este de a cumpăra un apartament. Prin urmare, toate necesare pentru a face o afacere mare din nevoia personală dumneavoastră de astăzi, nu încearcă să prezică situația bine timp de 5 ani înainte - așteptând momentul perfect. Un alt lucru este, potrivit experților, este necesar să se înțeleagă nivelul de stabilitate financiară - dacă sunteți încrezători în veniturile lor viitoare în capacitatea lor de a lucra, etc. Cu toate acestea, acest lucru este nimeni nu poate ști sigur, astfel încât să cântărească argumentele pro și contra, și dacă vă simțiți că trageți - apoi să ia un credit ipotecar. În orice caz, investițiile în casele lor, mai degrabă decât chiria.

oameni Konstantin Shibetsky care au decis să ia un credit ipotecar, recomandă următoarele: în primul rând, trebuie să calculeze cu luciditate capacitatea lor de a plăților lunare în cazul în care nu se poate agrava calitatea vieții cu creșterea cheltuielilor lunare.

În al doilea rând, trebuie să aveți în suma de rezervă pentru o „zi ploioasă“ de aproximativ 6 luni de plăți lunare la împrumut, vă va proteja de riscul pierderii locului de muncă și a veniturilor în absența forțată în timpul căutării sale. Și al treilea rând, nu este sunete banale, vă recomandăm să monitorizați îndeaproape sănătatea lor, de la data împrumutului, va avea o viață complet diferită, să „îmbrățișeze cu obligațiile de credit“, și ei vor avea nevoie pentru a efectua, și este mai bine să facă acest lucru utilizabili.

Sergei Liadov sigur că securitatea financiară personală este îmbunătățită dacă împrumute în moneda în care provine venitul principal. În acest caz, riscul valutar debitorului este redus la minimum. „Consiliul pentru debitori nu este original - nu pentru a schimba locul de muncă în vremuri nesigure, menținând în același timp veniturile lor, și abordare mai responsabilă a cheltuielilor bugetare cu caracter personal“ - spune expertul.

Criza a fost destul de situație comună în cazul în care oamenii să ia un credit ipotecar, chiar și în ciuda dificultăților financiare, stabilitatea sa plătit, dar construcția de case a fost congelat. Sa dovedit modul în care oamenii se îmbracă și pentru un credit ipotecar, și închiriere de locuințe, și încă nu știu, dar când casele lor vor fi construite. Natalia Parfenov încurajează pe cei care iau credit pentru noua clădire, verificați cu atenție reputația constructorului, proiectele sale în curs de desfășurare și finalizate. „Este, de asemenea, merită o atenție la faza de construcție, cu atât mai mare dorința de a acasă, este mai scăzut riscul de neterminat“ - expertul crede.

Sperăm că aceste recomandări vă va permite să cântărească încă o dată argumente pro și contra și să ia o abordare responsabilă față de încheierea tranzacției ipotecare. Portal Move.su doresc să nu fi confundat cu o alegere!