Care este operațiunile de depozit ale băncii?

Sistemul bancar în economia modernă ar trebui să acționeze în mod ideal, ca o baterie și un distribuitor de bani gratis. Desigur, realitatea dură nu este atât de bun, dar cu toate acestea, vom examina operațiunile de depozit ca una dintre cele mai importante părți ale acestui proces. În acest articol vom acorda o atenție tuturor aspectelor. Și pentru aceasta avem în vedere depozit operațiunile Băncii Rusiei, precum și o varietate de instituții financiare comerciale.

terminologie

Care sunt operațiunile de depozit? Așa-numitele acțiuni active ale băncilor pentru a strânge fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite pentru o perioadă fixă (sau cerere).

Obiectele în acest caz sunt depozite. Deci , numele suma de bani, care fac subiectele dumneavoastră de cont bancar. Din moment ce aceasta nu este o problemă. Dar cine poate acționa ca subiecți? Sub ei înțeleg indivizii și întreprinderile de orice formă juridică de organizare a proprietății.

Operațiuni de depozit: pregătire

Inițial, sarcina de a crea propriile lor politici de direcție dată înaintea fiecărei instituții de credit. Sub este necesar să se înțeleagă totalitatea anumitor activități ale structurilor comerciale care sunt destinate să formeze, planifice și să reglementeze resursele bancare.

Scopul final al dezvoltării unei implementări ulterioare de politică depozit este de a crește volumul bazei de resurse de lucru. Ar trebui să încerce să reducă la minimum costurile și de a menține nivelul necesar de lichiditate, ținând seama de toate tipurile de riscuri.

Dacă luăm în considerare faptul că fiecare bancă este în curs de dezvoltare politica sa de depozit, va fi întrebarea principală nu este dacă este, ci despre calitatea acesteia. Organizația în sine este dependentă de mai mulți factori, printre care este dimensiunea instituției financiare, și calificările angajaților care sunt responsabili pentru executarea tranzacțiilor, precum și multe alte lucruri. La urma urmei, operațiunile bancare de depozit sunt sume considerabile, și să le pierdut, apoi - a pus pata pe reputația lui.

Soiuri de operațiuni de depozit

Tipuri de operațiuni de depozit depind de mai mulți factori. Deci, pe baza categoriilor de investitori, există depozite ale persoanelor juridice (societăți, organizații, alte instituții financiare) și persoane fizice. O retragere în formă distinge astfel de depozite:

1. Cererea. Acest lucru înseamnă că clientul poate oricând să vină și pretinde depozitul.
2. Urgent. Acestea sunt anumite perioade de timp. În cazul în care clientul dorește să se retragă fonduri înainte de încheierea contractului, acesta poate pierde o parte semnificativă a interesului (sau chiar toate).
3. Condiționale. Aceste mijloace pot fi retrase numai atunci când anumite condiții prestabilite. Ca un exemplu, acest lucru: se apropie de 18 de ani.

Acestea sunt operațiunile de depozit ale băncii acolo. Dar ei pot împărtăși, de a dobândi o imagine mai detaliată. Pe ea, vom discuta acum.

depozitele la vedere

Printre acestea se numără:

1. Fondurile în decontare, bugetul și conturile curente ale întreprinderilor non-stat, care sunt proprietatea suverana.
2. Bani aparținând persoanelor fizice.
3. Fondurile depuse în conturile fondurilor pentru orice scop.
4. Depozite ale cererii populației.
5. Mijloace de conturi corespondente ale altor bănci.
6. depozitele la vedere în numerar ale organismelor financiare, nu / organizațiile comerciale.
7. Float (definite ca scrisori de credit și cecuri), precum și angajamente la tranzacții specifice.

În ciuda faptului că aceste depozite există o mobilitate mare de bani, un sold minim poate fi definit, care nu vor fi utilizate pentru situații de urgență, la care, în cazul unei resurse de credit stabil. Acest lucru, de altfel, are un potențial ascuns. Ca atare, poate fi numit-bancare cont de depozit de tranzacții. Acestea vă permit să obțineți rapid și ușor accesul la necesare resurse financiare, în același timp , nu este nevoie pentru a obține un împrumut de la bancă.

depozite la termen

timp de depozitare foarte indicat este foarte importantă pentru menținerea lichidității bilanțurilor băncilor comerciale. Portofoliul lor ne permite să vorbim despre organizarea durabilității. Ca o regulă, depozite la termen sunt făcute pentru o anumită perioadă:

• până la 30 zile;
• 31-90 zile;
• 91-180 zile;
• de la 181 zile de la un an;
• de la 1 an la 3 ani;
• mai mult de 3 ani.

De foarte multe ori există situații când unele depozite la termen nu sunt revendicate, atunci ei devin astfel încât acestea să aibă o perioadă de maturitate a trecutului. Întoarceți banii în acest caz, va fi foarte problematică.

Pe popularizarea acestui tip de depozite un impact pozitiv asupra carduri de plastic pe scară largă și calcule folosindu-le. În astfel de cazuri, există conturi speciale, care sunt evaluate la o rată a dobânzii mai mică, dar în cazul unei retrageri în orice moment în care clientul nu primește penalități de la banca. Pentru a crește interesul oamenilor mecanism utilizat pe scară largă devine pariuri complicate.

Creșterea cantității de resurse

În acest scop, o varietate de operațiuni bancare de depozitare, care sunt axate pe diferite segmente ale populației, în funcție de statutul lor social, precum și valoarea și calendarul, care este deschis și transferate contribuții.

Banca, de asemenea, ia în considerare cerințele diferitelor categorii de persoane care pot deschide un cont. Deci, cu condiția ca sistemul de interacțiune cu toată lumea - de la studenți și pensionari și terminând cu clasa de mijloc și de oamenii de afaceri. Pentru a verifica acest lucru, doar uita-te la ceea ce este oferit de către instituțiile financiare.

Există diverse contribuții: colegiu, pensii, investiții și așa mai departe. Potrivit lui, băncile oferă dobânzi mai mari sau de alt tratament preferențial. Important în acest caz este ușurința și viteza de încheiere a contractului și deschiderea unui cont. Pentru cea mai mare parte acestea sunt utilizate forme gata făcute. Cu toate că, în unele cazuri, poate fi întocmit și un contract individual (aceasta depinde de categoria clientului).

Lupta între bănci pentru clienți

Concurența între diferite instituții financiare, forțându-le să efectueze analiza operațiunilor de depozit, pentru a alege o formă de interacțiune cu oamenii, care le-ar pune într-o lumină favorabilă. Acesta se află în furnizarea de o gamă completă de servicii și de a îmbunătăți calitatea serviciilor, precum și capacitatea de a ține evidența conturilor lor la distanță.

Pot fi furnizate de o varietate de bonusuri sub formă de vânzare a cecurilor de călătorie, de conversie valutară la o rată favorabilă, carduri de înregistrare, accelerarea transferului de fonduri, plata diverselor bunuri, utilitati si multe altele. Crearea și dezvoltarea unei game largi de servicii bancare cu asigurare a depozitelor de calitate crește atractivitatea instituției financiare în ochii investitorilor actuali și potențiali. Datorită acestei extinde rapid baza de resurse a structurii.

Economii și certificate de depozit

Ele sunt o formă de depozite la termen. acestea au fost rezolvate mai întâi la nivel legislativ în Federația Rusă în 1992. Reglementările în vigoare în ceea ce privește certificatele sunt aceleași pentru toate băncile. Deși condițiile de emitere și circulația fiecărui tip a fost dezvoltat de către instituțiile financiare.

Certificatele eliberate sunt doar în ruble. În plus, o limitare semnificativă este faptul că acestea nu pot servi ca mijloc de plată sau de decontare pentru serviciile prestate sau bunurile vândute. O caracteristică specială este faptul că rata de certificat nu poate fi modificat în mod unilateral de timp. În cazul în care clientul a solicitat plata la sfârșitul acestei perioade, instituția financiară desfășoară în fața lui obligația de a plăti aceste sume la cerere.

Organizarea operațiunilor de depozit, care a fost văzut mai sus, este mai degrabă legată de o bancă și interacțiunea sa cu persoane fizice (sau juridice care nu sunt legate de sectorul de credit). Acum, să se extindă domeniul de aplicare al revizuirii noastre.

Emisiunea de obligațiuni

Ca mijloc de obligațiuni de venituri suplimentare sunt utilizate. Ele sunt guvernate de aceleași documente ca acțiunile. Băncile pot emite obligațiuni:

• înregistrate;
• purtător.

Acestea pot fi asigurate printr-o garanție sau fără ea, cu procente, discount convertibile, cu scadențe diferite. Cu scopul de a strânge fonduri, acestea pot fi emise în valută sau ruble străine.

Trebuie remarcat faptul că de o importanță deosebită (dacă vorbim despre tranzacțiile din contul de depozit) este furnizarea de către bănci a altor resurse financiare instituții. Acest lucru se face prin licitații și schimburi, deși posibilitatea este stabilirea unei relații contractuale directe între organizațiile. Dar dacă nu sunt structuri foarte mari sau nu încredere între ele, opțiunea mai probabil este o licitație sau de piață. Nu ultimul rol, de altfel, este jucat de prezența intermediarilor și necesitatea de a trece cel puțin o parte de selecție.

Acum, să acorde o atenție la realitățile noastre și să vorbească despre operațiunile de depozit Rusia ale băncii.

Credite CBR

Cea mai mare parte din bani pentru a Băncii Centrale în 1995, au fost furnizate pentru a împrumuta sectoarele prioritare ale economiei. În acest caz, era logic. Un astfel este considerat un grup separat de zone industriale, agricultura si alte domenii care au o importanță semnificativă pentru funcționarea statului.

Din 1994, Banca Centrală a început să practice licitații resurse. Deja în 1995 au devenit instrumentul predominant de refinanțare. De atunci, deși ținta de creditare și nu este ceva ciudat și ieșit din comun, în principal, Banca Centrală este utilizată ca băncile private instrument de finanțare la o rată mai mică, astfel încât acestea să poată sprijini masele largi de oameni de afaceri și cetățeni obișnuiți, cererea din care mod semnificativ ar putea ajuta economia internă.

Activitatea băncilor comerciale

Să ne uităm la ceea ce poate fi operațiunile de depozit ale Băncii de Economii în cooperare cu alte instituții financiare. Putem distinge patru domenii principale:

1. creditele interbancare primite de la alte instituții financiare. Acestea sunt însoțite de contract, care prevede toate cele necesare pentru astfel de tranzacții: cantitate, termen, ratele dobânzilor. Utilizați această resursă este foarte scump, astfel încât acestea nu sunt utilizarea deosebit de activă.
2. Operațiunile de depozit de către realimentarea contului corespondent. Este că există un transfer de bani pe baza acordului corespunzător. În acest caz, interesul pentru utilizarea resurselor nu vor fi plătite. Ca recompensă este soldul contului disponibil. Această metodă este folosită, în general, băncile relație de încredere prietenos sau conexe.
3. Resursele din alte ramuri. Această metodă este valabilă numai în cadrul aceleiași bănci. Utilizarea sa este convenabil, deoarece nu este nevoie de gaj, contracte de înregistrare și de schimb înainte de a primi un împrumut. Nu, desigur, anumite documente trebuie să fie, dar asta după tranzacție. Operațiunea se efectuează după cum este necesar. Pentru ei de suficient pentru a efectua un apel telefonic, și servește ca o confirmare a notificării trimise prin e-mail sau fax. Datorită acestui fapt, acest instrument este considerat a fi cel mai mobil și convenabil. El este capabil să atragă suma necesară, astfel distribuirea cost minim.
4. Ajuta de la banca principală. Acest tip de mobilizare a resurselor ar putea fi atribuită primul punct, dacă nu pentru faptul că rata dobânzii este de obicei ușor mai scăzut și este stabilit în procedura de luare a deciziilor.

Cum acest lucru se face în lume

Strângerea de fonduri sub forma unui depozit am făcut un interes semnificativ. Creditele emise, de asemenea, sub chiar mai mare procent. Pretutindeni există aceeași sau sunt acolo excepții?

Faptul că depozitele popularizat ca un mijloc sigur de protecție împotriva inflației. Desigur, trebuie spus că acest lucru este valabil doar în unele cazuri - de multe ori acestea reduc doar impactul efectelor negative. Prin urmare, ratele sunt direct dependente de acest indicator. Deci, de exemplu, în Japonia, SUA, Danemarca, Elveția, se poate observa depozite cu 0-0,5% pe an.

Împrumuturile sunt emise în aceste țări cu 1-3%. Pe de o parte, de a plasa fondurile lor nu sunt profitabile. Dar să ne uităm la instituțiile noastre financiare - aici puteți vedea ratele pentru depozitele în dolari și euro în 5, 6, 7 sau chiar 10%! Teoretic, se poate concluziona că mult mai profitabile pe teritoriul Federației Ruse de a face depozite în valută străină. Dar există o serie de riscuri, inclusiv posibilitatea de convertire forțată a tuturor depozitelor în ruble, dispariția băncii de pe piața serviciilor financiare și multe alte lucruri. Prin urmare, un procent ridicat sunt compensate pentru tipul respectiv de riscuri pe care proprietarul poartă moneda.

Rezumând

Deci, operațiunile de depozit ale băncilor - o anumită acțiune, prin intermediul cărora este formarea resurselor bancare. Acest proces se realizează prin utilizarea unei serii de instrumente.

Astfel, sursa principală de obținere a resurselor este de a atrage fonduri de la clienti (care deservesc persoane fizice și juridice). Fără realizarea acestui tip de operațiune ar fi imposibil să se formeze un portofoliu inițial de depozit, în timp ce instituția financiară nu are resursele necesare pentru a face împrumuturi și de a desfășura activitățile lor. Astfel, fără ca acest sistem monetar modern, s-ar fi confruntat cu probleme semnificative.